# Mikrofinancimi u bë i lehtë

Easy Microfinance, një institucion i lartë i licencuar i mikrofinancës në Republikën e Unionit të Myanmar, u krijua nga firma e investimeve me seli Hong Kong Meridian Capital Limited në 2015. CEO Frank Snieders u ul për të biseduar me Reporter i BE.

Pse u krijua Mikrofinanca e Lehtë në Myanmar? Makesfarë e bën Mianmar të veçantë nga pikëpamja e mikrofinancës?

Kthehu në vitin 2015, kur filloi projekti i mikrofinancës, Myanmar ishte zgjedhja më logjike për një investim në një institucion mikrofinanciar: vendi së fundmi ishte hapur në botë dhe kishte një popullsi të madhe të rritur më shumë se 34 milion njerëz, nga të cilët dy të tretat fitonte më pak se 75 $ në muaj. Rreth 80% e popullsisë nuk kishin qasje në shërbime zyrtare financiare: ato ose ishin të përjashtuara ose mbështeteshin në shërbime financiare shumë të shtrenjta joformale, duke krijuar një mundësi të madhe për praktikat më të mira Institucionet e Mikrofinancës që ofrojnë shërbime financiare me çmime të arsyeshme, të përshtatura për nevojat e mikro sipërmarrësve.

Si do ta përshkruanit ambientin e mikrokredisë në Mianmar para hyrjes në EM?

Shumë i nënvlerësuar, veçanërisht jashtë qyteteve më të mëdha si Yangon dhe Mandalay. Numri i IMF-ve ishte i kufizuar, dhe numri i klientëve dhe vëllimi i portofolit të kredisë ishin të ulëta. Kjo ishte pjesërisht për shkak të një mjedisi rregullator shumë të pafavorshëm: madhësia maksimale e huasë në atë kohë ishte kufizuar në 500,000 Kyats (rreth 420 dollarë), nuk kishte qasje në financimin e jashtëm dhe nuk kishte licenca për marrjen e depozitave. Në thelb të gjitha IMF-të u financuan përmes Kapitalit, Grante dhe fitimeve të mbajtura. Por ekzistonte një treg i madh për produktet mikrofinanciare dhe një kulturë shumë e fortë e ripagimit të kredisë tashmë ekzistonte.

Çfarë po përpiqeni të arrini?

reklamë

Për ta bërë Mikrofinancën e lehtë një institucion i lartë i mikrofinancimit të praktikës më të mirë në vend. Ne hapëm degën tonë të parë në Tetor 2016 dhe shpërndamam kreditë tona të para një muaj më vonë, kështu që ne në thelb kemi operuar pak më shumë se 3 vjet. Në këto tre vjet ne kemi krijuar një rrjet me 22 degë në 7 shtete, duke punësuar pothuajse 600 staf. Në ato 3+ vjet kemi shpërndarë gjithashtu pothuajse 400 mijë kredi për një vëllim të përgjithshëm më shumë se 160 miliardë kyat (rreth 100 milion USD) dhe aktualisht po shërbejmë 150,000 klientë aktivë përmes një portofoli kredie të pazgjidhura prej më shumë se 50 miliardë kyats (rreth USD 34 milion). Kjo tashmë na afron shumë afër 10 IMF-ve më të mira në treg; dhe ne po vazhdojmë të marrim pjesën e tregut çdo muaj.

Cilat janë karakteristikat kryesore të etosit EM?

Unë jam një besimtar i fortë në atë që ne duam ta quajmë qasjen 'Easy': produkte të kuptueshëm, të cilat janë lehtësisht të arritshme dhe dorëzohen në mënyrë efikase falë dixhitalizimit, por gjithashtu emocionuese dhe argëtuese për stafin që përdor teknologjinë dhe ka një shumë shanse për avancim në organizatë pasi kompania kryesisht rekruton nga jashtë në nivelin e hyrjes dhe përdor promovimin e brendshëm për të mbushur pozicione më të larta bazuar në merita, pavarësisht nga gjinia, raca apo feja.

Easy Microfinance është një institucion mikrofinanciar që beson në fuqizimin e njerëzve përmes qasjes në kapital. Si do ta dallonit EM nga institucionet e tjera të mikrofinancës?

Easy e dallon veten nga institucionet e tjera të Mikrofinancës në Mianmar me qasjen e saj të përqendruar pa klientë dhe duke përdorur teknologji moderne për shpërndarje dhe ndjekje efikase: oficerët tanë të kreditit janë të pajisur me tableta dhe procesi ynë i kreditit është pothuajse pa dokumente: të gjitha informacionet janë kapur dhe ruhet dixhitalisht, duke rezultuar në një proces kredie efikas dhe të shpejtë. Për më tepër, ne i bëjmë gjërat lehtësisht për klientët: atyre nuk u kërkohet të japin ndonjë dokument ose të plotësojnë ndonjë kërkesë burokratike dhe ne nuk kërkojmë që ata të marrin pjesë në takime javore ose mujore. Së fundmi, ne sigurohemi që kreditë që ne u ofrojmë klientëve tanë janë përshtatur me nevojat e biznesit të tyre dhe aftësinë e ripagimit duke siguruar që këto kredi i ndihmojnë bizneset e tyre të rriten dhe klientët të shmangin borxhin.

Kreditë tuaja përshkruhen si 'sherr falas'; çfarë do të thotë kjo? 

Do të thotë që ne po u japim shumë pak ngarkesë klientëve tanë (potencialë): gjithçka që kërkojmë prej tyre në procesin e kredisë është pak nga koha e tyre; atyre nuk u kërkohet të sigurojnë ndonjë dokument ose fotografi dhe nuk u kërkohet të marrin pjesë në takime javore ose dy-mujore ose të ripaguajnë në baza javore ose dy-mujore, duke siguruar më shumë kohë për të ardhurat e kredisë që do të përdoren në bizneset e tyre që nga ripagimet janë mujore.

Si siguroheni që huatë të ripaguhen nëse ato merren shpejt dhe lehtë? Si mund të jeni të sigurt se kreditë do të shlyhen? 

Për shkak të procesit tonë të plotë të nënshkrimit që përfshin vlerësimin e aftësisë së ripagimit, si dhe karakterin / gatishmërinë e ripagimit dhe stabilitetin e secilit aplikant. Zyrtarët e Kreditit të Mikrofinancave të Lehta vizitojnë vendin e biznesit dhe të shtëpisë së secilit aplikant dhe ndërtojnë një fluks të hollësishëm të parave të njësisë shtëpiake për të siguruar që aplikanti të ketë aftësinë për të shlyer. Procesi përfshin shumë kontrolle kryq në shitjet, blerjet, shpenzimet dhe standardin e jetesës shtëpiake, si dhe kontrollimin e historisë së kredisë dhe sjelljen e pagesave të aplikantëve. Për më tepër, me huatë në grup, ekziston një garanci kryq ndërmjet anëtarëve të grupit që angazhohen të paguajnë në rastet kur një anëtar bën paragjykime; dhe në rastin e huave individuale ekziston një bashkë-kërkues dhe garantues i cili duhet të paguajë nëse huamarrësi paguan paragrafin.

Cili është raporti juaj NPL?

NPL zakonisht përcaktohen si kredi që janë 90+ ditë në vonesa. Ky raport do të marrë shumën totale të atyre kredive si përqindje e totalit të portofolit të kredisë. Për Mikrofinancën e lehtë nga fundi i Dhjetorit 2019, kjo është 0.09%. Sidoqoftë, nga këndvështrimi i menaxhimit kjo përqindje është më pak interesante sesa niveli i ripagimit në kohë, pasi probabiliteti i rikuperimit pas 90 ditësh është shumë i ulët. Kjo është arsyeja pse ne përqëndrohemi shumë më tepër në nivelin e ripagimit në kohë. Që nga dhjetori i vitit 2019, niveli i ripagimit në kohë në Mikrofinancën e lehtë ishte 99.82% në vëllim dhe 99.25% në numër; e shkëlqyeshme sipas çdo standardi.

Pse besimi është kaq i rëndësishëm? Si e krijoni besimin midis huadhënësit dhe huamarrësit?

Besimi është i rëndësishëm sepse modeli ynë i biznesit është një model marrëdhënieje; jo një model transaksioni: qëllimi i Easy Microfinance nuk është të japë vetëm një kredi për një klient, por të financojë klientët për një periudhë të gjatë kohore, duke rritur shumat e huave dhe kohëzgjatjet me kalimin e kohës. Kredia e parë është zakonisht një kredi provë me një shumë relativisht të ulët kredie dhe kohëzgjatje të shkurtër: është relativisht e kushtueshme për burim, ndërsa të ardhurat e krijuara janë të ulëta. Por ndërsa ne njohim një klient dhe ndërtojmë një marrëdhënie dhe histori, rinovimi i kredive bëhet më i lehtë / më i lirë ndërsa të ardhurat e krijuara nga ajo kredi janë gjithashtu më të larta duke pasur parasysh shumën më të lartë të huasë dhe kohëzgjatjen më të gjatë.

Sa huamarrës keni? Si krahasohet kjo shifër me një vit më parë?

Aktualisht Mikrofinanca e thjeshtë ka rreth 150,000 huamarrës; një vit më parë kemi pasur rreth 85,000 huamarrës, kështu që kemi pasur rreth 76% rritje të huamarrësve në 12 muajt e fundit.

Kush janë klientët tuaj tipikë?

Klientët tipikë të Easy Microfinance janë sipërmarrës të vegjël që kanë nevojë për shuma kredie që variojnë nga 100,000 kyat (rreth 70 USD) deri në 10 milion Kyat (rreth 7,000 USD). Rreth 40% janë aktive në sektorin e tregtisë, 30% në sektorin e shërbimeve, 25% në sektorin e bujqësisë dhe 3% në sektorin e prodhimit. Ka rreth 80 lloje biznesi të cilave ne shpesh u japim hua; nga këto, lloji më i zakonshëm i biznesit është tezga në rrugë që shesin ushqime të gatuara: pothuajse 16 mijë nga 150 mijë huamarrësit tanë e kanë këtë biznes. Lloje të tjera biznesi shumë të zakonshme për të cilat ne japim hua janë dyqanet ushqimore, veshjet / këpucët / dyqanet e tekstilit, dyqanet e frutave dhe perimeve dhe dyqanet e mishit; secila prej këtyre llogaritet për më shumë se 8 mijë huamarrës në portofolin tonë të kredisë aktive.

A janë klientët tuaj kryesisht nga zonat urbane? Si hyjnë në shërbimet tuaja njerëzit nga zonat e largëta?

59% e klientëve tanë janë fshatarë. Zyrtarët tanë të kredisë në zonat rurale kanë motoçikleta për shpërndarjen dhe përcjelljen e efektshme të kredisë. Ne kemi një rregull që degët tona shërbejnë një sipërfaqe deri në 1 orë larg me autobus ose motor. Klientët do të vijnë në degë me autobus për disbursimet e huave dhe ripagimet, ndërsa në të ardhmen e afërt ata do të jenë në gjendje të paguajnë përmes agjentëve të vendosur pranë shtëpisë ose biznesit të tyre: Easy Microfinance aktualisht është duke pilotuar agjencinë bankare me Ongo, me qendër në Mianmar rrjeti i licencuar i portofolit celular dhe i agjentëve.

Sa pjesë të vendit mbuloni? A keni plane për të zgjeruar shtrirjen gjeografike?

Aktualisht, ne mbulojmë 7 shtete përmes 22 degëve. Mbulimi gjeografik shtrihet vazhdimisht me një shkallë prej rreth 8 degësh në vit. Në vitin e ardhshëm Mikrofinancimi i lehtë do të jetë i pranishëm në 3 ose 4 shtete shtesë. Në planin afatmesëm është ambicia jonë të kemi një prani mbarëkombëtare: pra të kemi operacione në të 15 shtetet e Mianmar.

Ju ofroni hua individuale dhe në grupe. Çfarë lloji i grupeve aplikojnë për kredi në grupe? Cilat janë avantazhet e kredive në grupe?

Kreditë e grupeve synojnë bizneset më të vogla që kanë nevojë për shuma kredie më të ulëta se 1 milion Kyat (rreth 700 USD). Këto lloje të kredive janë të vështira për tu siguruar mbi baza individuale (do të kushtonte shumë dërgimi i një zyrtari kredie vetëm për një hua), por duke i siguruar ato për një grup prej 5 deri në 10 persona që jetojnë afër njëri-tjetrit, njohin njëri-tjetrin shumë mirë dhe janë të gatshëm të garantojnë njëri-tjetrin, ekziston një rast i mirë biznesi.

Kindsfarë lloj problemesh hasni?

Për të qenë i sinqertë, hasim relativisht pak probleme: sigurisht që ka defaulter të rastit dhe mund të ketë klientë që fshehin se kanë hua me institucione të tjera që mund të çojnë në borxhe të tepërt, por kjo është një përqindje shumë e vogël. Pastaj ka vonesa në miratimet rregullatore për financim dhe / ose zgjerimin rajonal që ndikojnë në aftësinë tonë për të arritur objektivat tona të buxhetuara, por ne zakonisht disi arrijmë të arrijmë tek KPI më të rëndësishme.

Si do ta përshkruanit arsimimin financiar në Mianmar? Si synon EM të ndihmojë në përmirësimin e tij?

Ndër shkrimet tona financiare të klientelës synohen në Myanmar. Mikrofinanca e lehtë e adreson këtë duke organizuar trajnime për arsimimin financiar për klientët e mundshëm, duke pasur kushte të qarta dhe transparente të huasë, duke pasur një proces të përgjegjshëm dhe praktikimin më të mirë të nënshkrimit, duke respektuar dhe zbatuar parimet e mbrojtjes së klientit dhe duke shpjeguar hollësisht kushtet e huasë përpara se të shpërndahen kreditë.

Impactfarë ndikimi besoni se EM ka në kontekstin e Mianmar?

Shumë ndikim i fortë: natyrisht që ekziston gjenerimi i drejtpërdrejtë i punësimit në Mikrofinancën e lehtë e cila aktualisht ka pothuajse 600 staf me punë të paguar mirë, të afta të mbajnë familjet e tyre. Pastaj ka ndikimin e drejtpërdrejtë në bizneset që ka financuar Easy Microfinance: gati 400,000 kredi të paguara për një total prej më shumë se 100 milion USD kanë ndihmuar që këto biznese të rriten, duke përmirësuar jetën e këtyre sipërmarrësve të vegjël dhe familjeve të tyre. Por ka edhe ndikimin indirekt të gjenerimit të punësimit nga ato biznese që janë financuar dhe në nivelin e furnitorëve të këtyre bizneseve.

EM u krijua nga firma e investimeve me seli në Hong Kong Meridian Capital Limited (MCL) në 2015. Çfarë roli ka luajtur MCL në evolucionin e EM?

Një rol jashtëzakonisht i rëndësishëm; pa MCL nuk do të kishte një Mikrofinancim të Lehtë! Meridian Capital Limited kishte oreksin e rrezikut për të investuar në një institucion mikrofinanciar në një mjedis rregullator i cili nuk ishte i favorshëm për mikrofinancën në atë kohë. MCL kishte vizionin dhe besimin se ky mjedis rregullator do të përmirësohej me kalimin e kohës (gjë që fatmirësisht e bëri), gjë që i mundësoi Mikrofinancës së Lirë të ketë një avantazh të hershëm të hyrjes. MCL tregoi angazhimin e saj duke vendosur paratë e saj atje ku ishte goja e saj, duke kryer kapital të mjaftueshëm për të siguruar një institucion të zbatueshëm edhe në një skenar (të pamundur) ku mjedisi rregullator nuk do të përmirësohej. Por gjithashtu personalisht kam marrë mbështetje të plotë në fazën e para-nisjes, kur u desh shumë kohë për të marrë licencën e Mikrofinancës: kishte shumë vonesa dhe herë pas here madje dukej sikur nuk do të merrnim licencën. Por MCL mbeti me mua, dhe ne përfundimisht morëm licencën! MCL më tej luajti një rol të rëndësishëm në ofrimin e udhëzimeve strategjike në bordin e drejtorëve, duke siguruar zgjedhjet e duhura, përfshirë këtu sjelljen e një aksionari të dytë strategjik, Delta Capital i cili ishte në gjendje të forconte më tej bazën e kapitalit (Mikrofinancim i lehtë, me një paguar aktual në kapital prej 14.2 milion USD, është një nga IMF-të më të mira të kapitalizuara në Myanmar), dhe për të ndihmuar në mobilizimin e shumave të mëdha të financimit të borxhit.

EM mori licencën e saj të mikrofinancës në gjysmën e dytë të vitit 2016. Cilat janë arritjet kryesore të EM që kur filloi punën?

Arritja e pushimit edhe pas vetëm shtatë muajve të operacioneve dhe të qenit fitimprurës qysh atëherë; lançimi i produktit tonë të huadhënies individuale 1 vit pas fillimit të operacioneve; krijimi i 22 degëve, duke arritur 150 mijë klientë dhe një portofol kredie prej 50 miliardë kiat me cilësi të shkëlqyeshme, pas pak më shumë se tre vjet operacionesh.

Cilat janë sfidat tuaja më të mëdha?

Sfidat tona më të rëndësishme janë të jashtme: Unë do të thoja duke siguruar që financimi i borxhit është në dispozicion në kohë dhe marrja e miratimeve rregullatore për financimin janë sfidat më të mëdha, të ndjekura nga afër duke u siguruar që ne të marrim miratime rregullatore për zgjerimin tonë gjeografik.

Për çfarë jeni më krenar?

Kjo do të ishte lehtësisht krijimi i Mikrofinancës Easy: 4.5 vjet më parë erdha në Myanmar për këtë projekt kur nuk kishte asgjë: gjatë vitit të parë, projekti ishte një shfaqje një-njeri gjatë së cilës unë bëra hulumtime të tregut, shkruajti planin e biznesit , krijoi kompaninë dhe aplikoi për licencën e Mikrofinancës, ndërkohë që ndërkohë shkruante të gjitha politikat dhe procedurat dhe zgjedhja e softuerit bankar. Unë atëherë isha me fat që isha në gjendje të filloja edhe operacionet, duke zgjedhur selinë dhe degët e para, dhe punësimin dhe trainimin e stafit të parë. Ende ndonjëherë më bie në mendje se gjithçka rezultoi në institucionin që kemi sot: Mikrofinancim i lehtë, një praktikë më e mirë MFI, e cila është ndër 11 më të mëdha në vend dhe në rritje.

Itionsfarë ambicie keni për EM? Ku e shihni EM në pesë vjet?

Ndërsa unë jam shumë krenar për atë që kemi arritur deri më tani, ne kemi gërvishtur vetëm sipërfaqen: në 5 vjet kohë, Easy Microfinance do të jetë një 5 MFI kryesorë që operon në shkallë vendi me më shumë se 60 degë, duke punësuar më shumë se 1,600 staf dhe duke shërbyer gjysmën e milion huamarrës përmes një portofoli aktiv kredie prej më shumë se 230 miliardë kyat (rreth 155 milion USD).

Rreth të intervistuarit

Frank Snieders është Drejtori i Përgjithshëm Themelues dhe Drejtori Menaxhues i Easy Microfinance, një institucion i licencuar i mikrofinancimit në Republikën e Unionit të Mianmar. Para pozicionit të tij aktual, Z. Snieders zuri pozicione të larta të Menaxhimit në rrjete të ndryshme mikrofinanciare ndërkombëtare: si CEO i Advans Bank Tanzania (2013-2015) dhe Advans Cameroon (2009-2013) dhe si COO i Finca International në Republikën Demokratike të Kongos (2006-2009). Z. Snieders mban një Master në Marrëdhënie Ndërkombëtare nga Universiteti i Groningen në Hollandë dhe mësoi të hyrat dhe të hyrat e mikrofinancës dhe bankingut pas studimeve të tij gjatë një trajnimi për Menaxhimin e Bankës në Procredit Bank.

Ndani këtë artikull: