Shërbimet e pagesave (#PSD2): Konsumatorët përfitojnë nga pagesa elektronike më të lira, më të sigurta dhe më inovative

Konsumatorët evropianë do të jenë në gjendje të përfitojnë nga përfitimet e plota të pagimit në internet për mallra dhe shërbime, falë rregullave të reja që do ta bëjnë atë më të lirë, më të lehtë dhe më të sigurt për të bërë pagesa elektronike. Direktiva e rishikuar e Shërbimeve të Pagesave (PSD2), e cila do të zbatohet që nga 13 Janari 2018, synon të modernizojë shërbimet e pagesave të Evropës në të mirë të konsumatorëve dhe bizneseve, në mënyrë që të ecë në hap me këtë treg në zhvillim të shpejtë.

Nënkryetari përgjegjës për Stabilitetin Financiar, Shërbimet Financiare dhe Bashkimin e Tregjeve të Kapitalit Valdis Dombrovskis tha: "Ky legjislacion është një hap tjetër drejt një tregu të vetëm dixhital në BE. Ai do të promovojë zhvillimin e pagesave inovative online dhe mobile, të cilat do të përfitojnë nga ekonomia dhe rritja. Me PSD2 që bëhet e zbatueshme, ne po ndalojmë tarifat shtesë për debitën e konsumatorit dhe pagesat e kartës së kreditit. Kjo mund të kursejë më shumë se 550 milion € në vit për konsumatorët e BE. Konsumatorët gjithashtu do të mbrohen më mirë kur të bëjnë pagesa. "

Rregullat e reja do të zbatohen që nga 13 Janar 2018 përmes dispozitave që vendet anëtare kanë futur në ligjet e tyre kombëtare në përputhje me legjislacionin e BE-së. Ata do të:

- Ndaloni tarifimin e tarifave shtesë, të cilat janë tarifa shtesë për pagesa me kredi konsumatore ose karta debiti, si në dyqane ashtu edhe në internet;
- hapni tregun e pagesave të BE-së për kompanitë që ofrojnë shërbime pagese, bazuar në ato që fitojnë qasje në informacion në lidhje me llogarinë e pagesës;
- futja e kërkesave të rrepta të sigurisë për pagesa elektronike dhe për mbrojtjen e të dhënave financiare të konsumatorëve, dhe;
- të rritin të drejtat e konsumatorëve në fusha të shumta.

Këto përfshijnë zvogëlimin e përgjegjësisë për pagesa jo të autorizuara dhe prezantimin e një të drejte rimbursimi të pakushtëzuar ("pa pyetje") për debitet direkte në euro.

Sfond

Direktiva e rishikuar e Shërbimeve të Pagesave (PSD2, Direktiva 2015 / 2366 / EU), e propozuar nga Komisioni Evropian në korrik 2013 dhe dakorduar nga bashkë-ligjvënësit në 2015, është e fundit në një seri ligjesh të miratuara nga BE për të parashikuar shërbime moderne, efikase dhe të lira pagese dhe për të rritur mbrojtjen për konsumatorët dhe bizneset evropiane. Ai përfshin dhe shfuqizon Direktivën 2007 / 64 / EC (Direktiva e Shërbimeve të Pagesave, ose PSD1), e cila siguroi bazën ligjore për krijimin e një tregu të vetëm të BE-së për shërbimet e pagesave. Direktiva e rishikuar përshtat rregullat për të siguruar shërbime të reja pagese, duke përfshirë pagesa në internet dhe celular, duke siguruar njëkohësisht një mjedis më të sigurt për konsumatorët.

reklamë

Direktiva e Shërbimeve të Pagesave: Pyetjet e bëra më shpesh

1. Çfarë është Direktiva e Shërbimeve të Pagesave? Direktiva e parë e Shërbimeve të Pagesave (PSD1) u miratua në 2007. Ky legjislacion siguron bazën ligjore për një treg të vetëm të BE për pagesa, për të krijuar shërbime pagese më të sigurta dhe më inovative në të gjithë BE. Objektivi ishte që pagesa ndërkufitare të bëhej aq e lehtë, efikase dhe e sigurt sa pagesa 'kombëtare' brenda një vendi anëtar. Që nga viti 2007, kjo Direktivë ka sjellë përfitime thelbësore për ekonominë Evropiane, duke lehtësuar aksesin për hyrjet e reja të tregut dhe institucionet e pagesave, dhe kështu duke ofruar më shumë konkurrencë dhe zgjedhje për konsumatorët. Ai ofroi ekonomi të shkallës dhe ndihmoi Zonën e Vetëm të Pagesave në Euro (SEPA) në praktikë. PSD-ja e parë ka nënkuptuar më shumë transparencë dhe informacion për konsumatorët, për shembull në lidhje me kohën e ekzekutimit dhe tarifat; dhe ka shkurtuar kohën e ekzekutimit, ka forcuar të drejtat e rimbursimit dhe ka sqaruar përgjegjësinë e konsumatorëve dhe institucioneve të pagesave. Një përfitim shumë i prekshëm është se pagesat tani janë më të lehta dhe më të shpejta në të gjithë BE-në: pagesat zakonisht kreditohen në llogarinë e marrësit të pagesës brenda ditës tjetër.

2. Pse Komisioni propozoi të rishikojë këtë Direktivë? Komisioni propozoi të rishikojë PSD1 për ta modernizuar atë për të marrë parasysh llojet e reja të shërbimeve të pagesave, siç janë shërbimet e fillimit të pagesave (shiko pyetjen 18). Këta ofrues të shërbimeve kanë sjellë risi dhe konkurrencë, duke ofruar alternativa më shumë, dhe shpesh më të lira, për pagesa në internet; por më parë ishin të parregulluara. Sjellja e tyre brenda qëllimit të PSD ka rritur transparencën, inovacionin dhe sigurinë në tregun e vetëm dhe ka krijuar një fushë të barabartë ndërmjet ofruesve të ndryshëm të shërbimeve të pagesave. Në të njëjtën kohë, rregulla të caktuara të përcaktuara në PSD-në e parë, siç janë përjashtimet e një numri aktivitetesh të lidhura me pagesa nga fushëveprimi i Direktivës (shërbimet e pagesave të ofruara brenda një "rrjeti të kufizuar") ose përmes telefonave celularë ose pajisjeve të tjera të IT ) janë transferuar ose aplikuar nga shtetet anëtare në mënyra të ndryshme, duke çuar në arbitrazh rregullator dhe pasiguri ligjore. Në një numër fushash, ajo gjithashtu ka çuar në dëmtim të mbrojtjes së konsumatorit dhe shtrembërime konkurruese. Përkufizimet e azhurnuara sigurojnë një fushë të barabartë ndërmjet ofruesve të ndryshëm dhe adresës në një mënyrë më efikase mbrojtjen e konsumatorit të nevojshëm në kontekstin e pagesave. Komisioni propozoi të rishikojë Direktivën e Shërbimeve të Pagesave (PSD1) në korrik 2013. Propozimi ishte pjesë e një pakete të masave legjislative për shërbimet e pagesave, të cilat përfshinin një propozim për një rregullore për tarifat e këmbimit për transaksionet e pagesave të bazuara në karta (Rregullorja e Tarifave të Këmbimit). Rregullorja e tarifave të shkëmbimit 2015 / 751 hyri në fuqi në 9 Qershor 2015.

3. Cilat janë objektivat kryesore të Direktivës së rishikuar? Direktiva e rishikuar e Shërbimeve të Pagesave (PSD2) azhurnon dhe plotëson rregullat e BE-së të vendosura nga Direktiva e Shërbimeve të Pagesave (PSD1, 2007/64 / EC). Objektivat e tij kryesorë janë të: - Kontribuojë në një treg më të integruar dhe efikas të pagesave Evropiane - Përmirësimi i kushteve të barabarta për ofruesit e shërbimeve të pagesave (përfshirë lojtarët e rinj) - Bëni pagesa më të sigurta dhe më të sigurta - Mbrojtja e konsumatorëve

4. Cilat janë ndryshimet kryesore midis PSD1 dhe PSD2? PSD2 zgjeron fushëveprimin e PSD1 duke mbuluar shërbime dhe lojtarë të rinj si dhe duke zgjeruar fushën e shërbimeve ekzistuese (instrumente pagese të lëshuara nga ofruesit e shërbimeve të pagesave që nuk administrojnë llogarinë e përdoruesit të shërbimit të pagesave), duke mundësuar hyrjen e tyre në llogaritë e pagesave. PSD2 gjithashtu azhurnon përjashtimin e telekomit duke e kufizuar atë kryesisht në mikro-pagesa për shërbimet dixhitale (shih pyetjen 9), dhe përfshin transaksione me vendet e treta kur vetëm një nga ofruesit e shërbimeve të pagesave është i vendosur brenda BE-së ("transaksionet me një këmbë") . Ai gjithashtu rrit bashkëpunimin dhe shkëmbimin e informacionit midis autoriteteve në kontekstin e autorizimit dhe mbikëqyrjes së institucioneve të pagesave. Autoriteti Bankar Evropian (EBA) do të zhvillojë një regjistër qendror të institucioneve të autorizuara dhe të regjistruara të pagesave. Për t'i bërë pagesat elektronike më të sigurta dhe më të sigurta, PSD2 paraqet masa të zgjeruara sigurie që do të zbatohen nga të gjithë ofruesit e shërbimeve të pagesave, përfshirë bankat. Në veçanti, PSD2 kërkon që ofruesit e shërbimeve të pagesave të zbatojnë vërtetimin e fortë të klientit (SCA) për transaksionet e pagesave elektronike si një rregull i përgjithshëm. Për këtë qëllim, Komisioni miratoi rregulla që tregojnë se sa i fortë duhet të zbatohet vërtetimi i klientit (SCA). 

5. Cilat janë përfitimet për konsumatorët sipas kësaj direktive? A. Përfitimet ekonomike Rregullat e reja të BE-së duhet të ndihmojnë në stimulimin e konkurrencës në tregun e pagesave elektronike, duke siguruar sigurinë e nevojshme ligjore për kompanitë që të hyjnë ose të vazhdojnë në treg. Kjo do t'i lejonte konsumatorët të përfitojnë nga zgjedhje gjithnjë e më të mira midis llojeve të ndryshme të shërbimeve të pagesave dhe ofruesve të shërbimeve. Gjatë viteve të kaluara, lojtarë të rinj janë shfaqur në fushën e pagesave në internet duke u ofruar konsumatorëve mundësinë që të paguajnë menjëherë për prenotimet e tyre në internet ose blerjet në internet pa qenë e nevojshme për një kartë krediti (rreth 60% e popullsisë së BE nuk ka një kartë krediti ). Këto shërbime krijojnë një lidhje pagese midis paguesit dhe tregtarit online përmes modulit bankar në internet të paguesit. Këto zgjidhje inovative dhe me kosto të ulët pagese quhen "shërbime të fillimit të pagesave" dhe ofrohen tashmë në një numër të vendeve anëtare (p.sh. Sofort në Gjermani, IDeal në Hollandë, Trustly në Suedi). Deri më tani, këta ofrues të rinj nuk ishin të rregulluar në nivelin e BE-së. Direktiva e re do t'i mbulojë këta ofrues të rinj pagese ("shërbime të fillimit të pagesës"), duke adresuar çështje që mund të lindin në lidhje me konfidencialitetin, përgjegjësinë ose sigurinë e këtyre transaksioneve. Për më tepër, PSD2 do të ndihmojë tarifat më të ulëta për konsumatorët dhe do të ndalojë "tarifimin shtesë" për pagesa me kartë në shumicën dërrmuese të rasteve (përfshirë të gjitha kartat e debitit të kreditit dhe kartat e kreditit), si në internet ashtu edhe në dyqane. Praktika e tarifimit është e zakonshme në disa shtete anëtare, veçanërisht për pagesa në internet dhe sektorë specifikë, siç është industria e udhëtimit dhe mikpritjes. Në të gjitha rastet kur tarifat e kartave të vendosura për tregtarët janë të mbyllur, në përputhje me rregulloren plotësuese për tarifat e këmbimit për transaksionet e pagesave të bazuara në karta (Rregullorja e Tarifave të Këmbimit), tregtarët nuk do të lejohen më të paguajnë konsumatorët për të përdorur kartën e tyre të pagesës. Kjo do të zbatohet si për pagesa brenda vendit ashtu edhe për ato ndërkufitare. Në praktikë, ndalimi i mbingarkimit do të mbulojë rreth 95% të të gjitha pagesave të kartave në BE dhe konsumatorët do të jenë në gjendje të kursejnë më shumë se 550 € në vit. Rregullat e reja do të kontribuojnë në një përvojë më të mirë të konsumatorit kur paguani me një kartë në të gjithë Bashkimin Evropian. Konsumatorët do të mbrohen më mirë nga mashtrimi dhe abuzimet e tjera dhe incidentet e pagesës, me masa të përmirësuara të sigurisë. Për sa i përket humbjeve me të cilat mund të përballen konsumatorët, rregullat e reja thjeshtojnë dhe harmonizojnë më tej rregullat e përgjegjësisë në rast të transaksioneve të paautorizuara, duke siguruar mbrojtje të zgjeruar të interesave legjitime të përdoruesve të pagesave. Me përjashtim të rasteve të mashtrimit ose pakujdesisë së madhe nga ana e paguesit, shuma maksimale që mund të paguajë një pagues, në çdo rrethanë, në çdo rrethanë, në rastin e një transaksioni pagese të paautorizuar do të ulet nga 150 € në € 50. B. Të drejtat e konsumatorit PSD1 dhe PSD2 mbrojnë të drejtat e konsumatorit në rast të debitimeve të paautorizuara nga një llogari në kushte të caktuara. Një debitë i drejtpërdrejtë është një pagese që nuk është e iniciuar nga paguesi, por nga ana e paguesit në bazë të pëlqimit të paguesit për paguesin. Bazohet në konceptin e mëposhtëm: "Unë kërkoj para nga dikush tjetër me miratimin e tyre paraprak dhe i kreditoj vetes time". Paguesi dhe faturuesi duhet të mbajnë secilën llogari te një ofrues i shërbimit të pagesave dhe transferimi i fondeve (parave) bëhet midis bankës së paguesit dhe bankës së faturuesit. Sidoqoftë, meqenëse faturuesi mund të mbledhë fonde nga llogaria e një paguesi, me kusht që një pagues t'i jetë dhënë një faturues faturuesit, paguesi gjithashtu duhet të ketë të drejtë të kthejë paratë e kthyera. Shtetet anëtare kanë aplikuar rregulla të ndryshme në lidhje me këtë çështje. Sipas PSD1, paguesit kishin të drejtën e një rimbursimi nga ofruesi i shërbimit të tyre të pagesave në rast të një debiti të drejtpërdrejtë nga llogaria e tyre, por vetëm në kushte të caktuara. Për të rritur mbrojtjen e konsumatorit dhe për të promovuar më tej sigurinë juridike, PSD2 siguron një bazë legjislative për një të drejtë të rimbursimit të pakushtëzuar në rast të një debiti të drejtpërdrejtë të SEPA gjatë një periudhe javore 8 nga data kur fondet do të debitohen nga llogaria. E drejta për një rimbursim pasi paguesi ka filluar pagesën akoma lejon që paguesi të mbetet në kontrollin e pagesës së tij. Në raste të tilla, paguesit mund të kërkojnë një rimbursim edhe në rastin e një transaksioni për pagesa të diskutueshme. Sa i përket skemave të debitit të drejtpërdrejtë për pagesa jo-euro, ku ato ofrojnë mbrojtjen siç përcaktohet në PSD1, ato mund të vazhdojnë të funksionojnë siç bëjnë sot. Sidoqoftë, shtetet anëtare mund të kërkojnë që për skemat e tilla të debitit të drejtpërdrejtë ofrohen të drejtat e rimbursimit që janë më të dobishme për paguesit. Konsumatorët gjithashtu do të mbrohen më mirë kur shuma e transaksionit nuk dihet paraprakisht. Kjo situatë mund të ndodhë në rastin e qirave të makinave, prenotimeve hoteliere ose në stacionet e benzinës. I paguari do të lejohet të bllokojë fondet në llogarinë e paguesit nëse paguesi ka aprovuar shumën e saktë që mund të bllokohet. Banka e paguesit menjëherë lëshon fondet e bllokuara pasi të ketë marrë informacionin për shumën e saktë dhe më së voni pasi të ketë marrë urdhërpagesën. Për më tepër, Direktiva e re do të rrisë të drejtat e konsumatorit kur dërgon transferime dhe dërgesa të parave jashtë BE-së ose paguan në monedha jo-BE. PSD1 adreson vetëm transferimet brenda BE-së dhe është i kufizuar në monedhat e shteteve anëtare. PSD2 do të shtrijë zbatimin e rregullave të PSD1 për transparencën te "transaksionet me një këmbë", duke mbuluar kështu transaksionet e pagesave për persona jashtë BE në lidhje me "pjesën e BE" të transaksionit. Kjo duhet të kontribuojë në një informacion më të mirë të remituesve të parave dhe të ulë koston e dërgesave të parave si rezultat i transparencës më të lartë në treg. Më në fund, Direktiva e re do t'i detyrojë shtetet anëtare të caktojnë autoritetet kompetente të trajtojnë ankesat e përdoruesve të shërbimit të pagesave dhe palëve të tjera të interesuara, të tilla si shoqatat e konsumatorëve, në lidhje me shkeljen e pretenduar të direktivës. Ofruesit e shërbimeve të pagesave që janë të përfshira në Direktivë nga ana e tyre, duhet të vendosin një procedurë ankese për konsumatorët që ata mund të përdorin përpara se të kërkojnë dëmshpërblim jashtë gjykatës ose para fillimit të procedurave gjyqësore. Rregullat e reja do të detyrojnë ofruesit e shërbimeve të pagesave të përgjigjen me shkrim për çdo ankesë brenda ditëve të punës 15. C. Siguria e pagesës Rregullat e reja parashikojnë gjithashtu një nivel të lartë të sigurisë së pagesës. Kjo është një çështje kryesore për shumë përdorues pagese dhe veçanërisht konsumatorët kur paguajnë përmes internetit. Të gjithë ofruesit e shërbimeve të pagesave, përfshirë bankat, institucionet e pagesave ose ofruesit e palëve të treta (TPP), do të duhet të dëshmojnë se ato kanë masa të caktuara sigurie që sigurojnë pagesa të sigurta dhe të sigurta.

6. Si do të përfitojë PSD2 nga hyrësit e mundshëm të tregut dhe për të kontribuar në Tregun e Vetëm? - Hyrësit në treg Që nga miratimi i PSD1, shërbime të reja u shfaqën në fushën e pagesave në internet, ku të ashtuquajturit ofrues të palëve të treta (TPP) ofrojnë zgjidhje ose shërbime specifike pagese për klientët. Për shembull, ekzistojnë shërbime që mbledhin dhe konsolidojnë informacionin mbi llogaritë e ndryshme bankare të një konsumatori në një vend të vetëm ("shërbimet e informacionit të llogarisë - AIS"). Këto shërbime zakonisht do t'i lejojnë konsumatorët të kenë një pamje globale mbi situatën e tyre financiare dhe të analizojnë modelet e tyre të shpenzimeve, shpenzimet, nevojat financiare në një mënyrë miqësore për përdoruesit. Ofruesit e tjerë të palëve të treta lehtësojnë përdorimin e bankave në internet për të bërë pagesa në internet (të ashtuquajturat "shërbime të fillimit të pagesave - PIS"). Ato ndihmojnë në fillimin e një pagese nga llogaria e përdoruesit në llogarinë tregtare duke krijuar një "urë" softueri midis këtyre llogarive, plotësoni informacionin e nevojshëm për një transferim (shuma e transaksionit, numri i llogarisë, mesazhi) dhe informoni tregtarin një herë transaksioni është iniciuar. Deri më tani, hyrja në tregun e pagesave ishte e komplikuar për TEC-et, pasi shumë pengesa i pengonin ata të ofronin zgjidhjet e tyre në një shkallë të gjerë dhe në shtete të ndryshme anëtare. Me heqjen e këtyre pengesave, pritet më shumë konkurrencë me lojtarët e rinj që hyjnë në tregje të reja dhe ofrojnë zgjidhje më të lira për pagesa për gjithnjë e më shumë konsumatorë në të gjithë Evropën. TC do të duhet të ndjekin të njëjtat rregulla si ofruesit tradicionalë të shërbimeve të pagesave: regjistrimin, licencimin dhe mbikëqyrjen nga autoritetet kompetente. Për më tepër, kërkesat e reja të sigurisë të përfshira në tekstin e PSD2 do të detyrojnë të gjithë ofruesit e shërbimeve të pagesave të rrisin sigurinë rreth pagesave në internet. - Tregu i Vetëm PSD2 do t'ju lejojë konsumatorëve dhe tregtarëve të përfitojnë plotësisht nga tregu i brendshëm, veçanërisht në drejtim të tregtisë elektronike. Direktiva synon të ndihmojë zhvillimin e tregut të BE-së për pagesa elektronike, e cila do t'u mundësojë konsumatorëve, shitësve me pakicë dhe aktorëve të tjerë të tregut të gëzojnë përfitimet e plota të tregut të brendshëm të BE-së, në përputhje me tregun e vetëm dixhital. Një integrim i tillë i mëtejshëm po bëhet gjithnjë e më i rëndësishëm ndërsa bota shkon përtej tregtisë me tulla dhe llaç drejt një ekonomie dixhitale.

7.Cili është qëllimi i Direktivës? Direktiva vlen për shërbimet e pagesave në Bashkimin Evropian. Direktiva përqendrohet në pagesa elektronike, të cilat janë më kosto-efektive sesa paratë e gatshme dhe që gjithashtu stimulojnë konsumin dhe rritjen ekonomike. Ekzistojnë një numër mjetesh pagese (përfshirë paratë dhe kontrollet) që nuk përfshihen në fushën e kësaj direktive.

8. A do të zbatohen rregullat e reja edhe për pagesat ndërkombëtare? Ndërsa PSD1 zbatohet vetëm për pagesa brenda BE-së, PSD2 shtrin një numër detyrimesh, veçanërisht detyrime informacioni, për pagesa nga dhe nga vendet e treta, ku një nga ofruesit e shërbimeve të pagesave ndodhet në Bashkimin Evropian. Zgjerimi i fushës ka implikime kryesisht për bankat dhe ofruesit e tjerë të shërbimeve të pagesave që janë të vendosura në BE. Në praktikë, kjo do të thotë që këta ofrues të shërbimeve financiare të sigurojnë informacion dhe transparencë mbi kostot dhe kushtet e këtyre pagesave ndërkombëtare, të paktën në lidhje me pjesën e tyre të transaksionit. Ata gjithashtu mund të mbajnë përgjegjësi për pjesën e tyre të transaksionit të pagesës nëse diçka shkon keq që i atribuohet atyre. Për më tepër, shtrirja në fushë do të ketë gjithashtu si efekt që të njëjtat rregulla do të zbatohen për pagesa që bëhen në një monedhë që nuk është e shprehur në Euro ose monedhën e një vendi tjetër anëtar. Ky do të jetë një përmirësim i rëndësishëm për mbrojtjen e konsumatorit veçanërisht në fushën e dërgesave globale të parave.

9. Në çfarë mase pagesa përmes operatorëve të telekomit do të mbulohet nga kjo Direktivë? Sipas PSD1, pagesa të bëra përmes një operatori të telekomit nuk ishin të mbuluara, ku operatori i telekomit vepron si ndërmjetës midis konsumatorit dhe ofruesit të shërbimit të pagesave (nga faturimi i operatorit ose direkt në blerjet e faturave telefonike). Sipas PSD2, blerja e mallrave dhe shërbimeve fizike përmes një operatori të telekomit tani bie në fushën e Direktivës. Sipas rregullave të reja, përjashtimi për pagesa përmes operatorëve të telekomit gjithashtu është specifikuar dhe ngushtuar më tej. Përjashtimi tani mbulon vetëm pagesa të bëra përmes operatorëve të telekomit për blerjen e shërbimeve dixhitale siç janë muzika dhe gazetat dixhitale që shkarkohen në një pajisje dixhitale ose të biletave elektronike ose dhurimeve për bamirësi. Për të shmangur rrezikun e ekspozimit ndaj rreziqeve thelbësore financiare për paguesit, përjashtohen vetëm pagesa nën një prag të caktuar (50 € për transaksion; 300 € për muaj faturimi). Operatorët e telekomit që merren me një veprimtari të tillë duhet të njoftojnë autoritetet kompetente, në baza vjetore, se ata i zbatojnë këto kufij. Aktiviteti gjithashtu do të shënohet në regjistrat publik. 

10. A do të ketë ndryshime në kërkesat e autorizimit për institucionet e pagesave? Sipas PSD2, institucioneve të pagesave u kërkohet të përmbushin një sërë kërkesash për të marrë një autorizim për të ofruar shërbime pagese. Këto kërkesa janë kryesisht të njëjta me PSD1. Ndryshimet kryesore kanë të bëjnë me nivelet e rritura të sigurisë së pagesave nën PSD2. Subjektet që dëshirojnë të autorizohen si institucion pagese duhet të sigurojnë me aplikimin e tyre një dokument të politikës së sigurisë, si dhe një përshkrim të procedurës së administrimit të incidenteve të sigurisë, procedurave të emergjencës etj. Kërkesat e kapitalit të cilat synojnë të sigurojnë stabilitetin financiar kryesisht kanë mbetur të njëjtat sipas PSD2 siç u përcaktuan në PSD1. Kërkesat specifike të kapitalit janë përcaktuar për ofruesit e shërbimeve të palëve të treta në lidhje me aktivitetet e tyre përkatëse dhe rreziqet që ato përfaqësojnë. Ofruesit e shërbimeve të palëve të treta nuk u nënshtrohen kërkesave të fondeve të tyre. Sidoqoftë, ata duhet të mbajnë një sigurim profesional të dëmshpërblimit që mbulon territoret në të cilat ata ofrojnë shërbime.

11. A do të ndryshojnë rregullat për institucionet e hequra të pagesave? Sipas PSD1, njësitë ekonomike me një vëllim mesatar të transaksioneve mujore të pagesave nën 3 milion € mund të përfitojnë nga një regjim më i lehtë autorizimi, nëse shteti anëtar i tyre i themelimit e përdor atë opsion. Ky regjim i ashtuquajtur "heqje dorë" do të mbahet nën PSD2 si një opsion për vendet anëtare, megjithëse me këtë ndryshim, që vendet anëtare që përdorin opsionin mund të vendosin të përcaktojnë një prag më të ulët nën të cilin mund të jepen "heqje dore" të tilla. Institucionet e pagesave që kanë marrë një heqje dorë sipas PSD1 mund të kenë nevojë të rivlerësojnë statusin e tyre nën PSD2, në varësi të faktit nëse shteti anëtar që ka përdorur opsionin nën PSD1 vendos të vazhdojë të përdorë opsionin dhe / ose të ulë pragu nën të cilin jepet heqja dorë.

12. Cilat janë ndryshimet për rrjetet e kufizuara sipas kësaj Direktive? Ashtu si në PSD1, transaksionet e pagesave të bazuara në një instrument specifik pagese brenda një rrjeti të kufizuar - për shembull një zinxhir dyqanesh ose një rrjet stacionesh benzine nën të njëjtën markë që ofron një instrument pagese të dedikuar për klientët e tyre - janë jashtë fushës së Direktivës . Në mënyrë që të sigurohet një mbikëqyrje më koherente e rrjeteve të tilla në të gjithë Bashkimin, Direktiva parashikon që rrjetet, kur veprimtaritë e tyre arrijnë një vlerë të caktuar, të njoftojnë këto aktivitete tek autoritetet kompetente, në mënyrë që këto të vlerësojnë nëse rrjeti do të aplikojë ose jo një licencë si institucion pagese. Kjo është për të siguruar që rreziqet financiare për konsumatorët të minimizohen.

13. A do ta forcojë kjo Direktivë mbikëqyrjen e institucioneve të pagesave që ofrojnë shërbime ndërkufitare? Si parim kryesor, institucionet e pagesave mbikëqyren nga shteti anëtar ku janë të autorizuar të ofrojnë shërbimet e përcaktuara të pagesave (i ashtuquajturi 'shteti anëtar i vendit'). Kur një institucion pagese synon të ofrojë shërbime pagese në një shtet tjetër anëtar, mbikëqyrja e këtyre aktiviteteve në parim mbetet me shtetin anëtar të vendit. Sidoqoftë, nëse institucioni i pagesave i ofron këto shërbime përmes agjentëve ose degëve të vendosura në shtetin tjetër anëtar (shteti anëtar pritës), ai shtet anëtar mund të veprojë në rast të një shkeljeje ose një shkelje të dyshuar të rregullave të BE sipas Direktivës. Në këtë aspekt, mbikëqyrja nën PSD2 nuk ka ndryshuar. Sidoqoftë, për të forcuar kompetencat hetimore dhe mbikëqyrëse të shtetit anëtar pritës, PSD2 ka prezantuar një procedurë më të detajuar të pasaportave. Kjo procedurë do të sigurojë bashkëpunim më të mirë dhe shkëmbim informacioni midis autoriteteve kompetente kombëtare. Për më tepër, shteti anëtar pritës mund të kërkojë nga institucionet e pagesave që veprojnë me agjentë dhe degë në territorin e tij që të raportojnë rregullisht për aktivitetet e tyre. Për këtë qëllim, institucionit të pagesave mund t'i kërkohet të vendosë një pikë qendrore të kontaktit në territorin pritës (shih pyetjen 15 më poshtë). Në situata emergjente, që kërkojnë veprim të menjëhershëm, shteti anëtar pritës lejohet të marrë masa paraprake në lidhje me institucionin e pagesës në fjalë, paralelisht me detyrat e mikpritësit të bashkëpunimit me shtetin anëtar të vendit për të gjetur një zgjidhje. Autoriteti Bankar Evropian është mandatuar të hartojë standarde rregullatore teknike mbi bashkëpunimin dhe shkëmbimin e informacionit midis autoriteteve.

14. A ka nevojë për të krijuar një pikë qendrore kontakti në një shtet anëtar nëse ato ofrojnë shërbime pagese ndërkufitare? PSD2 përmban një mundësi për shtetet anëtare të kërkojnë një institucion pagese që ofron shërbime pagese ndërkufitare për të krijuar një pikë qendrore kontakti nëse operon me agjentë ose degë që janë vendosur në territorin e tyre. Pika qendrore e kontaktit siguron komunikim dhe informacion të duhur në lidhje me veprimtaritë e institucionit të pagesave në territorin pritës. Autoriteti Bankar Evropian është i detyruar të hartojë standarde teknike rregullatore mbi kriteret nën të cilat mund të kërkohet një pikë qendrore e kontaktit, dhe funksionet e kësaj pike kontakti. Direktiva e katërt për pastrim parash (Direktiva EU / 2015 / 849) gjithashtu përmban një mundësi për Shtetet Anëtare të kërkojnë një pikë qendrore të kontaktit në territorin e saj. Vendosja e një pike të tillë kontakti, megjithatë, mund të kërkohet vetëm me qëllim të sigurimit të respektimit të pastrimit të parave dhe rregullave të financimit antiterror. Kjo dispozitë duhet të dallohet nga opsioni i shteteve anëtare nën PSD2, i cili mund të thirret vetëm për qëllim të komunikimit dhe informacionit adekuat nga institucioni i pagesave në përputhje me rregullat e parashikuara në PSD2.

15. A do të jenë në gjendje institucionet e pagesave të hyjnë në llogaritë e mbajtura nga institucionet e kreditit? Për institucionet e pagesave, aksesi në një llogari pagese të mbajtur nga një institucion krediti është jetike për funksionimin e biznesit të tyre. PSD2 parashikon posaçërisht që shtetet anëtare do të duhet të sigurojnë që institucionet e kreditit të mos bllokojnë ose pengojnë hyrjen në llogaritë e pagesave dhe që institucionet e pagesave të kenë qasje në shërbimet e llogarive të pagesave të institucioneve të kreditit në një mënyrë objektive, jodiskriminuese dhe proporcionale. Ky aspekt është shumë i rëndësishëm për shërbimet e dërgesave të parave pasi shumë prej tyre kanë humbur hyrjen në sistemin bankar në vitet e fundit.

16. Çfarë është vërtetimi i fortë i klientit? Teksti PSD2 paraqet kërkesa të rrepta të sigurisë për fillimin dhe përpunimin e pagesave elektronike, të cilat zbatohen për të gjithë ofruesit e shërbimeve të pagesave, përfshirë ofruesit e shërbimeve të pagesave të rregulluara rishtas. Kjo qasje më e rreptë për sigurinë duhet të kontribuojë në zvogëlimin e rrezikut të mashtrimit për të gjitha mjetet e reja dhe më tradicionale të pagesave, veçanërisht pagesa në internet, dhe në mbrojtjen e konfidencialitetit të të dhënave financiare të përdoruesit (përfshirë të dhënat personale). Ofruesit e shërbimeve të pagesave do të jenë të detyruar të aplikojnë të ashtuquajturën vërtetim të fortë të klientit (SCA) kur një pagues fillon një transaksion pagese elektronike. Vërtetimi i fortë i klientit është një proces vërtetimi që vërteton identitetin e përdoruesit të një shërbimi pagese ose të transaksionit të pagesës (më saktësisht, nëse është i autorizuar përdorimi i një instrumenti pagese). Vërtetimi i fortë i klientit bazohet në përdorimin e dy ose më shumë elementëve të kategorizuar si njohuri (diçka që vetëm përdoruesi e di, p.sh. një fjalëkalim ose një PIN), posedimi (diçka që posedon vetëm përdoruesi, p.sh. karta ose një pajisje gjeneruese e kodit të vërtetimit) dhe qenësia (diçka që është përdoruesi, p.sh. përdorimi i gjurmës së gishtit ose njohja e zërit) për të vërtetuar përdoruesin ose transaksionin. Këta elementë janë të pavarur (shkelja e një elementi nuk cenon besueshmërinë e të tjerëve) dhe janë krijuar në mënyrë të tillë që të mbrojnë konfidencialitetin e të dhënave të vërtetimit. Më 27 nëntor 2017, Komisioni miratoi rregulla që tregojnë se sa i fortë duhet të zbatohet vërtetimi i klientit (SCA). "Për transaksione në distancë, të tilla si pagesa në internet, kërkesat e sigurisë shkojnë edhe më tej, duke kërkuar një lidhje dinamike me shumën e shumës transaksionin dhe llogarinë e paguesit, për të mbrojtur më tej përdoruesin duke minimizuar rreziqet në rast gabimesh ose sulmesh mashtruese.

17. A do të duhet të gjitha pagesa të aplikojnë vërtetimin e fortë të klientit? A janë përjashtimet e mundshme? Si parim, të gjitha mjetet elektronike të pagesës i nënshtrohen vërtetimit të fortë të klientit. Sidoqoftë, përjashtimet nga parimi i vërtetimit të fortë të klientit (SCA) janë të mundshme, pasi nuk është gjithmonë e nevojshme dhe e përshtatshme për të kërkuar të njëjtin nivel sigurie nga të gjitha transaksionet e pagesave. Këto përjashtime janë përcaktuar nga Autoriteti Bankar Evropian (EBA) dhe miratuar nga Komisioni Evropian, duke marrë parasysh rrezikun e përfshirë, vlerën e transaksioneve dhe kanalet e përdorura për pagesa. Përjashtime të tilla përfshijnë pagesa me vlerë të ulët në pikën e shitjes (për të lehtësuar përdorimin e pagesave mobile dhe pa kontakt) dhe gjithashtu për transaksione të largëta (në internet). Përjashtimet nga vërtetimi i fortë i klientit kërkojnë të shmangin ndërprerjen e mënyrës se si veprojnë sot konsumatorët, tregtarët dhe ofruesit e shërbimeve të pagesave. Ato bazohen gjithashtu në faktin se ekzistojnë mekanizma alternative të vërtetimit që janë po aq të sigurt dhe të sigurt.

 18. Cilat janë shërbimet e fillimit të pagesës? PSD2 hap tregun e pagesave të BE për kompanitë që ofrojnë shërbime pagese të orientuara drejt konsumatorit ose biznesit bazuar në hyrjen në informacionin nga llogaria e pagesës - të ashtuquajtur "ofruesit e shërbimeve të fillimit të pagesës" dhe "ofruesit e shërbimeve të informacionit të llogarisë". Ofruesit e shërbimeve të fillimit të pagesave zakonisht i ndihmojnë konsumatorët të bëjnë transferta kredie në internet dhe të informojnë tregtarin menjëherë për fillimin e pagesës, duke lejuar dërgimin e menjëhershëm të mallrave ose qasjen e menjëhershme në shërbimet e blera në internet. Për pagesa në internet, ato përbëjnë një alternativë të vërtetë për pagesa me kartë krediti pasi ato ofrojnë një shërbim pagese lehtësisht të arritshëm, pasi konsumatori duhet të posedojë vetëm një llogari pagese në internet.

19. Cilat janë shërbimet e informacionit për llogarinë? Shërbimet e informacionit për llogarinë lejojnë konsumatorët dhe bizneset të kenë një pamje globale mbi situatën e tyre financiare, për shembull, duke u mundësuar konsumatorëve të konsolidojnë llogaritë e ndryshme të pagesave që mund të kenë me një ose më shumë banka dhe të kategorizojnë shpenzimet e tyre sipas tipologjive të ndryshme (ushqimi, energjia , qiraja, koha e lirë, etj.), duke i ndihmuar ata kështu me buxhetimin dhe planifikimin financiar.

20. Farë është lëshimi i instrumentit të pagesave? Lëshimi i një instrumenti pagese është një nga shërbimet e pagesave që hyn në fushën e PSD1 dhe të PSD2. Providerdo ofrues i autorizuar i shërbimit të pagesave, qoftë një bankë apo një institucion pagese, mund të lëshojë instrumente pagese. Instrumentet e pagesave nuk përfshijnë vetëm kartat e pagesave, të tilla si kartat e debitit dhe kartat e kreditit, por çdo pajisje e personalizuar ose një sërë rregullash të dakorduara midis emetuesit dhe përdoruesit të përdorur për të filluar një pagesë. PSD2 lejon ofruesit e shërbimit të pagesave që nuk administrojnë llogarinë e përdoruesit të shërbimit të pagesës të lëshojnë instrumente pagese të bazuar në kartelë në atë llogari dhe të kryejnë pagesa të bazuara në karta nga ajo llogari. Një ofrues i tillë i shërbimit të pagesës "palë e tretë" - i cili mund të jetë një bankë që nuk e shërben llogarinë e paguesit - do të jetë në gjendje, pas pëlqimit të përdoruesit, të marrë nga institucioni financiar ku llogaria mbahet një konfirmim (po / jo përgjigje) nëse ka fonde të mjaftueshme në llogari për pagesën që do të bëhet.

21. Çfarë mundësish do t'u ofrojnë këta ofrues konsumatorëve dhe ndërmarrjeve? "Ofruesit e shërbimeve të fillimit të pagesave" lejojnë konsumatorët që blejnë në internet të paguajnë për blerjet e tyre përmes një transferimi të thjeshtë kredie nga llogaria e tyre e pagesës. Në disa vende, këto shërbime janë tashmë në përdorim (55% e pagesave të internetit në Hollandë). Duke siguruar një kornizë të duhur ligjore në të cilën këto shërbime mund të ofrohen, PSD2 hap mundësi që ofruesit e këtyre shërbimeve të operojnë në të gjithë BE-në dhe të konkurrojnë në një bazë të barabartë me aktorët e tjerë të rregulluar në treg, siç janë bankat. Ofruesit e shërbimeve të informacionit të llogarive tashmë ekzistojnë sot dhe ofrojnë mjete që lejojnë kompanitë dhe konsumatorët të kenë një pamje të konsoliduar të situatës së tyre financiare. Në ditët e sotme, këto shërbime nuk janë të rregulluara, të paktën në nivelin e BE-së. PSD2 do të sigurojë një kornizë të përbashkët me kushte të qarta në të cilat këta ofrues mund të kenë informacionin financiar në emër të klientëve të tyre. Kjo do t'i lejojë këta ofrues të shërbimeve të veprojnë pa pengesa dhe të arrijnë një audiencë më të gjerë, e cila normalisht nuk përdor shërbime të tilla për administrimin e llogarive. Sot, mbajtësit e llogarive nuk janë të detyruar të përdorin instrumente pagese të ofruara nga i njëjti ofrues i shërbimit të pagesave me të cilin mbajnë llogarinë e tyre. Për shembull, kartat e kreditit nuk sigurohen vetëm nga banka ku përdoruesi mban llogarinë e saj, por edhe nga ofruesit e palëve të treta. Kjo nuk funksionon, megjithatë, në rastin e kartave të debitit, kur ofruesit e shërbimeve të pagesave e kanë pasur shumë të vështirë të ofrojnë një shërbim të tillë pagese në lidhje me llogaritë që nuk mbahen prej tyre. Burimi i këtyre vështirësive është fakti që këta ofrues të tretë nuk kanë qasje në informacionin e kthyeshëm për disponueshmërinë e fondeve në llogarinë e mbajtur nga institucione të tjera financiare. PSD2 e heq këtë pengesë, e cila ka të ngjarë të shohë konsumatorët të përfitojnë nga shërbimet konkurruese të kartave të ofruara nga ofruesit e palëve të treta.

22. A do t'u nënshtrohen këtyre ofruesve të njëjtat rregulla si institucionet e tjera të pagesave, d.m.th. autorizimi dhe siguria? PSD2 kërkon që të gjithë ofruesit e shërbimeve të pagesave të autorizohen dhe rregullohen. Përfshirja e ofruesve të rinj të pagesave në fushën e PSD2 do t'i lejojë autoriteteve kompetente të monitorojnë dhe mbikëqyrin më mirë veprimtaritë e këtyre lojtarëve të rinj. PSD2 gjithashtu sqaron plotësisht çështjet e përgjegjësisë ndërmjet shërbimit të bankës për llogarinë e paguesit dhe shërbimin e fillimit të pagesës. Kur një ofrues i shërbimit për fillimin e pagesës përdoret nga një pagues për të filluar një pagesë, do të jetë përgjegjës për çdo incident pagese brenda sferës së tij. Në veçanti, banka e paguesit nuk mban përgjegjësi për incidente pagese që mund të gjurmohen tek iniciatori.

23. Deri në çfarë mase do të kenë mundësi këta ofrues të informacionit mbi pagesën ose llogarinë time bankare? Këta ofrues të rinj do të lejohen të ofrojnë vetëm shërbimet që paguesi vendos të përdorë. Në mënyrë që të ofrojnë këto shërbime ata nuk do të kenë qasje të plotë në llogarinë e paguesit. Ata që ofrojnë instrumente pagese ose shërbime të fillimit të pagesave do të jenë në gjendje të marrin informacion nga banka e paguesit vetëm për disponueshmërinë e fondeve (një përgjigje po / jo) përpara se të fillojnë pagesën (me pëlqimin e qartë të paguesit). Ofruesit e shërbimeve të informacionit të llogarisë do të marrin informacionin e rënë dakord në mënyrë të qartë nga paguesi dhe vetëm në masën që ato janë të nevojshme për shërbimin e ofruar paguesit. Kredencialet e sigurisë së përdoruesit të shërbimit të pagesave nuk do të jenë të arritshme për palët e tjera të treta dhe do të duhet të transmetohen përmes kanaleve të sigurta dhe efikase në bankën që servison llogarinë. Një kod i krijuar në mënyrë dinamike i vlefshëm vetëm për atë transaksion specifik (i lidhur me shumën dhe marrësin) do të duhet të përdoret në procesin e vërtetimit.

24. A ka ndonjë datë tjetër të aplikimit për kërkesat e sigurisë? Pa paragjykuar datën e aplikimit të PSD2 (13 janar 2018), një datë tjetër e aplikimit parashikohet për masat e reja të sigurisë - vërtetimi i fortë i klientit dhe standardet për komunikim të sigurt - të prezantuara në PSD2. Hyrja e tyre në fuqi i nënshtrohet miratimit të standardeve rregullatore teknike të cilat janë zhvilluar nga Autoriteti Evropian Bankar dhe miratuar nga Komisioni. Si rezultat, masat e reja të sigurisë do të zbatohen 18 muaj pas botimit në Gazetën Zyrtare të këtyre standardeve, aktualisht nën periudhën e kundërshtimit të Parlamentit Evropian dhe Këshillit.

25. A do të mbajnë autorizimet nën PSD1 vlefshmërinë e tyre nën këtë Direktivë? Teksti i PSD2 parasheh provizione kalimtare për institucionet e pagesave që tashmë janë të autorizuar të ofrojnë shërbime nën PSD1. Këto institucione u lejohet të vazhdojnë ofrimin e shërbimeve të pagesave për muaj 30 (institucione të autorizuara) ose muaj 36 (institucione "të vogla" që përfituan nga heqja dorë nga neni 26 i PSD) pas hyrjes në fuqi të PSD2. Për të ofruar shërbime pagese përtej asaj periudhe kalimtare, institucionet ekzistuese të pagesave do të duhet të paraqesin të gjitha informacionet përkatëse të kërkuara nën PSD2 tek autoritetet kompetente që u kanë dhënë atyre licencat e tyre ekzistuese dhe plotësisht në përputhje me kërkesat përkatëse PSD2. Për më tepër, shtetet anëtare mund të parashikojnë që institucionet ekzistuese të pagesave t'u jepet automatikisht autorizimi PSD2 nëse autoriteti kompetent tashmë posedon prova që institucioni i pagesave përputhet me kërkesat e PSD2. Autoritetet kompetente do ta bëjnë një vlerësim të tillë rast pas rasti. Ata duhet të informojnë institucionin e pagesave në fjalë para se të jepet autorizimi. MEMO / 15 / 5793

26.A mund të ofrojnë shërbimet ekzistuese të fillimit të pagesave dhe shërbimet e informacionit të llogarisë të vazhdojnë të ofrojnë shërbimet e tyre pas datës së aplikimit të PSD2? Deri kur do të duhet të aplikojnë për licencë? Dispozitat e PSD2 sigurojnë që ofruesit e shërbimeve të fillimit të pagesave (PIS) dhe shërbimet e informacionit të llogarisë (AIS) që janë krijuar tashmë në treg mund të vazhdojnë të kryejnë aktivitetet e tyre. Më saktësisht, PSD2 deklaron që vendet anëtare do të lejojnë ofruesit ekzistues të PIS ose AIS në territoret e tyre të veprojnë në përputhje me kornizën rregullatore aktualisht të zbatueshme. Meqenëse pajisja me PIS dhe AIS është një shërbim i ri pagese i njohur në PSD2, ofruesit ekzistues dhe të rinj të shërbimeve të tilla do të duhet të aplikojnë për autorizim nën regjimin PSD2 që nga data e aplikimit të Direktivës së re. Për më tepër, për shkak se masat e reja të sigurisë së PSD2 në lidhje me vërtetimin e fortë të klientit dhe standardet për komunikim të sigurt do të bëhen të zbatueshme më vonë se dispozitat e tjera (shiko përgjigjen 24), ofruesit e PIS dhe AIS që kërkojnë autorizim nën PSD2 nuk kërkohet të paraqesin prova të pajtueshmërisë me këto kërkesat e sigurisë deri në atë datë të mëvonshme. Meqenëse ofrimi i të dy llojeve të shërbimeve varet nga procedurat e vërtetimit të ofruara nga bankat, azhurnimet në kërkesat e sigurisë dhe procedurat e përdorura nga bankat duhet të zbatohen plotësisht nga bankat përpara se zbatimi i këtyre masave të jetë i mundur për PIS dhe AIS. Në rast se bankat nuk përputhen me kohën me kërkesat e sigurisë dhe standardet për komunikim të sigurt, ata nuk mund ta përdorin këtë mospërputhje për të penguar ose penguar përdorimin e PIS dhe AIS. Zbatimi i vonuar i kërkesave të sigurisë nuk duhet të krijojë ndonjë vështirësi për sigurimin e shërbimeve ekzistuese të lidhura me pagesa nga aktorët e tregut që kanë vepruar në shtetet anëtare para 13 Janar 2016. Neni 115 (5) i PSD2 siguron vazhdimësinë e këtyre shërbimeve. Këta ofrues të shërbimeve të pagesave duhet të kërkojnë akoma sa më shpejt të jetë e mundur autorizimin përkatës nën PSD2 për autoritetin e tyre kombëtar.

27. Cili është roli i Udhëzimeve të Sigurisë së Internetit, botuar nga Autoriteti Evropian Bankar në 2014, gjatë periudhës tranzitore? Udhëzimet e EBA për sigurinë e pagesave në internet adresojnë çështjen e sigurisë së pagesave në internet si një zgjidhje e përkohshme, deri në aplikimin e PSD2 dhe kërkesat e tij më gjithëpërfshirëse të sigurisë. Kur Udhëzimet EBA zbatohen nga autoritetet kompetente të vendeve anëtare, në periudhën tranzitore, ato duhet të interpretohen për aq sa ka ndonjë hapësirë ​​për ta bërë këtë, në përputhje me përmbajtjen dhe objektivat e PSD2. Si pasojë, pajtueshmëria me Udhëzimet e EBA për sigurinë e pagesave në internet nuk duhet të përdoret për të justifikuar pengimin ose bllokimin e përdorimit të PIS ose AIS. Në pritje të zbatimit të plotë të rregullave të PSD2, përfshirë rregullat për sigurinë e pagesave, dhe në përputhje me tekstin e PSD2: “Shtetet anëtare, Komisioni, Banka Qendrore Evropiane dhe Autoriteti Bankar Evropian, duhet të garantojnë konkurrencën e ndershme në atë treg duke shmangur diskriminimin e pajustifikueshëm ndaj çdo lojtari ekzistues në treg ”. 

Ndani këtë artikull: